Toen Cole Porter het nummer 'Who Wants to be a Millionaire?' Schreef in 1956 was een miljoen dollar echt een serieus bedrag. Tegenwoordig heeft inflatie die magische zeven cijfers minder indrukwekkend gemaakt. Maar met pensioen gaan met een grote pensioenpot oefent nog steeds een psychologische invloed uit op pensioenspaarders.
Met pensioen gaan met een miljoen kan voor veel spaarders een onrealistisch doel zijn, voor anderen is het misschien niet wenselijk om belasting- en inkomstenredenen. Hier kijken we naar de vele mogelijke antwoorden op de vraag van een miljoen dollar.
Pas op voor grote doelen
Doelen zijn belangrijk bij persoonlijke financiën en het is een bewonderenswaardig doel om jezelf uit te dagen om het miljoen te halen. Maar in een van onze meest recente stukken over persoonlijke financiën hebben we gekeken naar het belang van het stellen van SMART-doelen, en hoewel een zevencijferig pensioen misschien 'specifiek' en 'meetbaar' is, is het niet erg 'aanpasbaar' omdat het een binair doel is. Zelfs als je een half miljoen bereikt, kan dit voor sommige mensen nog steeds genoeg zijn. Bijvoorbeeld:
Een pot van £ 500.000 zou 30 jaar meegaan en £ 22.000 per jaar uitbetalen, ervan uitgaande dat uw investeringen 4% per jaar groeien (na aftrek van kosten en inflatie) en u geen belastingvrij eenmalig bedrag neemt.
Een groot stretchdoel is hoe dan ook niet 'realistisch' (de R in SMART). Dit is waar de menselijke psychologie om de hoek komt kijken: als je ergens een te ambitieus doel voor stelt, kan het niet bereiken ervan demotiverend zijn, vooral in tijden van financiële stress, zoals overtolligheid. Pensioensparen is een van de moeilijkste financiële doelen om te stellen vanwege de lange tijdsbestekken die ermee gemoeid zijn en de vele onkenbare zaken, zoals gezondheid, hoelang u zult blijven werken en hoe lang u na uw pensionering zult leven. Het is een marathon, geen sprint, en je kunt helemaal stoppen met rennen als het moeilijk wordt..
Inkomen of forfaitaire bedragen
David Blanchett, hoofd pensioenonderzoek bij Morningstar, zegt dat een 'one size fits all'-monetair doel misschien niet de meest effectieve manier is om je jaren na het werk te plannen. Hij geeft de voorkeur aan een meer geïndividualiseerde aanpak op basis van uw huidige inkomen en wat u wilt uitgeven als u met pensioen gaat. De vraag die hij stelt is: "Hoeveel heb je nodig op basis van je omstandigheden?"
Het lijkt voor de hand liggend, maar als je een hoogverdiener bent, heb je een grotere pot nodig als je van plan bent je huidige levensstijl te behouden door met pensioen te gaan. Nu de rente en de rente op staatsobligaties zo laag zijn, kan een spaarpot van zeven cijfers geen overdadige levensstijl financieren.
Welk inkomen mag u verwachten met een pensioenpot van £ 1.000.000 op 65-jarige leeftijd?
Ervan uitgaande dat 25% belastingvrij wordt beschouwd als een forfaitair bedrag, kunt u een bruto-inkomen van £ 34.000 per jaar verwachten. Zonder een forfaitair bedrag te nemen, zou dit inkomen oplopen tot ongeveer £ 45.000
Zoals Blanchett opmerkt, hoe meer je verdient, hoe groter je pot moet zijn - dat zou kunnen betekenen dat het magische miljoen niet genoeg is
Geïnvesteerd blijven versus verzilveren
Zelfs als je het geluk hebt om met pensioen te gaan met een pensioenpot van £ 1 miljoen, is het niet allemaal vanzelfsprekend. Tegenwoordig hebben gepensioneerden een scala aan keuzes over wat ze doen met hun spaargeld, waaronder een belastingvrije som, lijfrentes of opname.
Gezien het feit dat aandelen beter presteren dan contanten en obligaties, en de huidige lage rendementen die worden aangeboden, kiezen veel gepensioneerden er nu voor om op de aandelenmarkt te blijven beleggen om hun geld te laten groeien, zelfs nadat ze zijn gestopt met werken.
Als u £ 1.000.000 in contanten hebt in plaats van in een pensioenregeling (gelukkig), hoe lang zou dat dan duren als u uzelf een inkomen uit de rente zou betalen? Op basis van de huidige spaarquote, als u het geld op een rekening stort met 0,1% rente, kunt u £ 10.000 per jaar verdienen.
Wat als u ook in de spaarpot duikt?
In theorie zou een pot van £ 1 miljoen 40 jaar meegaan als je £ 25.000 per jaar zou opnemen. Maar dit is waar de inflatie bijt: in werkelijkheid zou dit slechts 20 jaar duren als u uw opnames elk jaar zou verhogen om de kosten van levensonderhoud bij te houden.
De 4% Rule
Adviseurs hebben van oudsher vertrouwd op de "4% -regel" als richtlijn om ervoor te zorgen dat u niet langer meegaat dan uw spaargeld: het idee is om elk jaar 4% van de waarde van uw portefeuille op te nemen als inkomen (dus £ 4.000 als u £ 100.000 bespaard) en pas dat percentage voor inflatie elk jaar aan. Het houdt uw geld geïnvesteerd in de aandelenmarkt, die in theorie de inflatie zou moeten overtreffen.
Morningstar-analist Amy Arnott zegt dat de regel nog steeds een redelijk uitgangspunt is, maar dat je misschien een kleiner percentage moet nemen gezien de lage rentetarieven, langere levensverwachtingen en de volatiliteit op de aandelenmarkten. De 4% -regel leent zich voor eenvoudige rekenkunde:
een bestedingsplan van 4% vereist een portefeuille van 25 keer de jaarlijkse besteding (4x25 = 100). Als u weet dat u na pensionering € 50.000 per jaar wilt uitgeven, kunt u dat bedrag vermenigvuldigen met 25 om een gewenste portefeuilleomvang van € 1,25 miljoen te bereiken.
Voor degenen met een behoorlijke tijdshorizon is met pensioen gaan met een miljoen misschien realistischer dan u denkt. Maar hier is nog iets om in gedachten te houden: de werkelijke koopkracht van £ 1 miljoen in pakweg 40 jaar zal aanzienlijk lager zijn dan nu.
Maar tegenwoordig is het gebruikelijker om uw pensioeninkomen uit een aantal bronnen te halen, waaronder nieuwe pensioenregelingen en persoonlijke besparingen. Dat betekent dat het heel goed mogelijk is om een comfortabel pensioeninkomen te bereiken door sommige of alle hiervan te combineren zonder de zevencijferige pot met goud nodig te hebben.
Kleine stappen
Christine Benz, expert op het gebied van persoonlijke financiën van Morningstar, zegt dat de beslissing om met pensioen te gaan niet altijd gebaseerd moet zijn op het behalen van een financiële doelstelling. Zoals de Covid-19-pandemie heeft aangetoond, is kwaliteit van leven net zo belangrijk als contant geld. Er zijn veel stappen die u kunt nemen om uit de "is mijn pot groot genoeg?" mentaliteit, zegt ze.
"In plaats van op zoek te gaan naar een enkele blockbuster-oplossing om een spaarkloof te dichten, wat als je een paar voorzichtige strategieën zou overwegen - bereid zijn om je levensstandaard een beetje te verlagen als je met pensioen gaat, wat langer werkt, en bijvoorbeeld wat beter investeren? ”, zegt ze. "Het voordeel van het nemen van verschillende kleine stappen - in plaats van te vertrouwen op een enkele Weesgegroet-actie - is dat als een van de variabelen niet werkt zoals je dacht dat het zou zijn, je misschien toch je plan kunt redden."
